如果交易员不以其他方式收回这笔钱，禁止借记卡附加费每年可以节省 5 亿美元
联邦政府正准备禁止企业对借记卡交易征收附加费，此举可能会重塑澳大利亚人日常购物的支付方式。该计划有待澳大利亚储备银行（RBA）审核，承诺将钱重新放回消费者的口袋中。
澳大利亚央行将接受意见征询直至 12 月，并于周二发布了第一份咨询文件，以配合总理安东尼·阿尔巴尼斯 (Anthony Albanese) 和财政部长吉姆·查尔默斯 (Jim Chalmers) 的联合声明。
但与任何重大政策转变一样，它值得仔细观察，看看它对我们所有人的真正意义。
我们真正节省了多少钱？
根据澳大利亚储备银行的数据，如果禁止借记卡附加费，潜在的节省金额将非常巨大——每年最高可达 5 亿美元。
如果政府更进一步，将信用卡 交易费纳入禁令，那么每年节省的费用可能会达到 10亿美元。
虽然这些数字听起来令人印象深刻，但当你将其分解开来时，每个持卡人每年可节省的金额约为140 美元。
这笔钱虽然不会改变你的一生，但对于经常购物的人或进行大额购买的人来说，这笔钱可能是一个不小的数目。
当然，并不是每个人都能同样受益。购物较少的人可能注意不到其中的差别。
澳大利亚在全球范围内的表现如何？
澳大利亚央行的数据显示，澳大利亚人支付的商户服务费高于欧洲人，但低于美国消费者。
这些费用是企业接受卡付款所支付的费用，并以附加费的形式转嫁给我们。
拟议的借记卡附加费禁令在全球监管格局中处于中间位置。欧盟、英国和马来西亚已全面禁止大多数借记卡和信用卡交易的附加费。
但在美国和加拿大，企业仍然可以向您收取使用信用卡的费用，但不允许收取借记卡附加费。
商家的观点
虽然附加费禁令对消费者来说似乎是一个明显的胜利，但必须考虑对商家的影响，尤其是小型企业。现实情况是，在信用卡支付费用方面，并非所有商家都是平等的。
在澳大利亚，大型和小型商家支付的费用差异很大。事实上，澳大利亚央行的数据显示，小型企业支付的费用大约是大型企业的三倍。
这一切都取决于议价能力。规模较大的企业可以就费用进行谈判，从而获得更好的优惠。这种差异主要源于规模较大的商家能够协商出优惠的批发费用来处理信用卡交易。
对于小型企业来说，接受信用卡的成本可能占交易价值的 1% 以下到 2% 以上，这会侵蚀利润，尤其是对于那些利润微薄的企业来说。
虽然这项禁令对消费者来说可能是个好消息，但支付系统中仍存在一些大问题需要解决。“最低成本路由”等创新技术可以让企业以最低的成本处理交易，有助于创造公平的竞争环境。
企业可能如何利用这些漏洞？
如果支付成本完全转嫁给商家，他们可能会想方设法通过其他方式收回这些费用。我们已经在其他取消附加费的国家看到了这种情况。一些潜在的策略包括
小幅提高整体价格以弥补附加费收入损失
实施或提高卡支付的最低购买要求
对所有交易引入新的“服务费”或“便利费”，或增加周末和节假日的附加费。
这些策略大部分已经存在一段时间了。监管机构面临的挑战是监控和应对为应对新规则而出现的任何新做法。
信用卡：房间里的大象
虽然禁止借记卡附加费是朝着正确方向迈出的一步，但它引发了一个显而易见的问题：为什么不将其扩展到信用卡？
澳大利亚央行的审查咨询文件提出了禁止信用卡和借记卡附加费的方案。答案在于与信用卡交易相关的交换费和商户成本的复杂关系。
由于信用卡发行商提供的附加服务和奖励计划，商家处理信用卡交易的成本更高。
禁止对这些卡收取附加费可能会导致商家提高基本价格以弥补这些成本。这实际上可能会导致低成本支付方式的用户补贴那些选择高级卡的用户。
取消附加费还可以减少信用卡网络在控制费用方面的竞争压力，从而有可能导致长期成本上升。
一些国家已成功禁止信用卡收取附加费，但它们对交换费的规定通常比澳大利亚更为严格。
当政策制定者努力解决这一复杂问题时，他们必须权衡消费者简便性带来的好处与扭曲市场信号并可能增加商家和消费者成本的风险。
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