探索非洲数字金融包容性
随着手机在非洲的普及，数字服务让非洲大陆的中低收入国家实现了更多的金融包容性。通过一种名为“移动货币”（MoMo）的系统，用户可以通过电话公司进行交易，使用他们的电话号码作为账号，而无需在金融机构开设传统账户。电话公司依靠被称为“代理”的第三方将实物现金数字化并促成这些交易。然而，尽管该系统的便利性使其能够覆盖更大的人口群体，但它也带来了独特的隐私和安全挑战。
卡内基梅隆大学的一组研究人员由卡内基梅隆大学 CyLab 安全与隐私研究所的博士后研究员 Karen Sowon 领导，对这些问题进行了调查，并最近在arXiv预印本服务器上发表了一篇题为“用户代理交互在肯尼亚和坦桑尼亚移动货币实践中的作用”的论文。
该项研究成果由卡内基梅隆大学匹兹堡分校和基加利分校的研究人员共同完成，于5 月 20 日至 23 日在旧金山举行的第 45 届电气电子工程师学会 (IEEE) 安全与隐私研讨会 ( SP 2024 ) 上发表。
这篇论文展示了对肯尼亚和坦桑尼亚的 72 名 MoMo 用户的采访数据。研究人员发现了与用户和代理之间的互动有关的三个主要见解。首先，他们确定并分类了用户在使用 MoMo 系统时面临的许多挑战及其背后的潜在原因。其中包括了解客户 (KYC) 合规性问题、界面可访问性和可用性以及代理的隐私和安全问题。
随后，他们能够强调用户和代理商用来规避这些挑战及其相关风险的各种解决方法，并找出用户选择一个代理商而不是另一个代理商的原因。
“我们发现，选择代理等因素不仅仅是为了方便，还因为人们认为这可能会减轻 MoMo 固有的一些隐私风险或变通方法带来的隐私风险，”Sowon 说。“例如，一些用户在进行大笔交易时，会使用另一个城镇或地方的代理，在那里他们完全不认识，而不是他们通常使用的代理来保持匿名。但当然，这样做也存在隐私和安全风险。”
经过这项研究，Sowon 和她的团队对他们未来解决方案必须考虑的一些因素有了更好的了解。非洲常见的基本功能手机与智能手机之间的差异带来了独家性的挑战，并确保他们创造的技术解决方案可供所有用户使用。
“如果人们没有移动货币，他们可能会失去经济机会，并恶化他们的经济状况，”Sowon 解释道。“所以，我们需要从包容性和未来解决方案的角度来考虑这类问题。”
Sowon 和她的团队目前正在评估新的 MoMo 协议，这些协议可以解决他们在研究中发现的一些挑战，例如允许人们在 MoMo 系统中进行身份验证，而无需与代理商分享他们的个人信息。
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